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穆长春公开课:挡不住的Libra阳谋与呼之欲出的DCEP

发布时间:2019-09-11 13:03 阅读量 3886
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20大要点解读央行数字货币研究所所长穆长春《Libra与数字货币》公开课,及“呼之欲出”的央行数字货币。
从央行层面关于央行数字货币的公开发声可以看到,从今年七八月份以来,发声尤其密集,预示着央行离发行中国的数字货币真的不远了,届时,中国将成为第一个真正意义上发行加密货币的主权国家。

央行数字货币研究所所长穆长春在上周在得到上发布了《Libra与数字货币》公开课,详细解读了重点讲解Libra的特点以及影响和中国DC/EP的功能属性和运营体系。他表示:「我做这个课程的时候是2019年的8月,离中国人民银行推出我们自己的数字货币也不是很远了。」


《Libra与数字货币》课程分为8讲,全部近一个半小时,文稿约两万三千余字,为方便读者快速了解主要内容,笔者对重要观点进行浓缩提炼,同时加上自己的思考点评,但仍有14000字。本想切割为上下篇,但通盘考虑后,发现切割后并不利于读者理解Libra一旦推行成功将带来的重大影响,以及中国央行推行数字货币的意义。为了方便读者阅读,将穆长春所长的精华观点提炼如下:

  • Libra可以视作一个潜在的世界级的货币变革,但这个变革如果没有处理好,很可能会是一个巨大的隐患。

  • Libra不可能是一个纯粹的区块链,它底层用的是中心化的架构,只有就是最终结算那一层它才用一下区块链,而且节点不会很多,因为节点越多速度越慢。

  • Libra很难实现币值稳定。

  • Libra作为稳定币若要推行成功,意味着Libra的创始协会既要扮演Libra的中央银行的角色,同时也会演变成一个私营的国际货币基金组织。它的影响力比国际货币基金组织还大。

  • Libra的币值稳定和组织盈利是一个悖论。

  • Libra初期在一国范围内作为交易媒介面临着很大的困难,不过这并不影响其在跨境支付场景的前景。

  • Libra说自己是普惠金融,是为弱势货币国家群众服务的,但对弱势货币国家来讲,如果老百姓大量用本币兑换Libra,会把本币推向贬值,从而加剧只有本币资产的人的贫穷状况,反而没有达到他们所说的普惠金融的目的。

  • 在绝大多数国家,货币当局都不可能欢迎Libra。然而,各国的负面态度可能也挡不住Libra。

  • 央行数字货币呼之欲出。

  • 央行数字货币可以不依赖于网络,支付时不需要绑定任何银行账户,可以实现离线付款和离线收款。

  • 央行数字货币具有无限法偿性。可以拒收微信、支付宝;不能拒绝接受DCEP。

  • 央行不能掌控所有的用户数据,替代商业银行做所有的金融业务,从而导致走向计划经济。因此,有了央行数字货币后,仍然采用原来的人民银行、商业银行双层运营体系。

  • DCEP在央行层面不采用区块链技术,商业机构层面不预设路线,但就目前的区块链技术进展来看,为了满足零售级别并发量要求,商业机构很可能也无法采用区块链技术。

  • 互联网金融的创业者很少考虑风险,互联网创业思维不适合金融领域。

 



01Libra为何如此重要?

 

「把Libra看作一个潜在的世界级的货币变革,并不过分,但这个变革如果没有处理好,很可能会是一个巨大的隐患。」

作为央行数字货币研究所所长,穆所长首先表达了对Libra的高度重视:“如果你已经感受到这种关注和紧张,那么我想说,你的感觉是对的,全世界对Libra的这种紧张,不是杞人忧天,是有它真实理由和背景的。作为一个数字货币或者加密资产的研究者,同时作为一个央行职员,我也认为这个事情非常的重要。”


Libra是一项非常有野心的计划,它树起了一杆普惠金融的大旗,还搞了一套治理机制。有几点,尤其值得注意:

第一,先不说其他机构,光是Facebook,加上它旗下的WhatsApp,一共有27亿用户。这意味着它的用户基础、它的社会动员能力,都巨大无比。第二,Libra有价值支撑,这意味着它跟以前作为投机工具的加密资产很不一样,它有潜力成为通常意义上的货币。第三,它针对的不仅仅是美国本土,而是全球各个国家。

可以毫不夸张地说,Libra是继2008年比特币白皮书发表以来,加密资产或者数字货币历史上的又一里程碑。

 

02Facebook是采用纯区块链技术路线吗?

 


「Libra规避了区块链的技术短板,采用的是一种混合架构,即中心化的分布式处理架构和区块链技术相结合的分层混合技术路线。」

穆长春经过对区块链技术用于支付的缺陷和央行数研所对Libra社区提供的代码进行试验的结果综合分析表明:Libra不可能是一个纯粹的区块链,或者说不是原教旨主义的那种区块链——它底层用的是中心化的架构,只有到最上面,就是最终结算那一层,它才用一下区块链。它是分层的,因为只有分层才能提高处理性能,底下的交易采用的都是中心化处理,因为中心化处理,速度会很快,到了最上层,也就是最终结算那一层,用的才是区块链,而且节点不会很多,因为节点越多速度越慢。

穆长春之所以得出了这样的结论,是因为如下几个原因:

首先,区块链不适合用来做支付。区块链有四个比较大的缺陷,可拓展性差、对节点存储要求高、安全和隐私性存在问题以及结算最终性问题。值得注意的是,课程提到,Chainalysis(曾经协助FBI、CIA破获了几起暗网的非法交易事件)掌握了目前80%以上的比特币交易人员的真实身份,它就是靠大数据以及交易所数据,再加上节点数据,挖出了你在现实世界的真实身份。

另外,结算最终性是指明确每一笔交易完成的时间点,这个点也是不可回退的一个点。如果你没有这么一个明确的时间点,就会导致在法律上、经济上产生一系列的问题。比如一家公司今天宣布破产了,根据一些国家破产法律规定,破产机构被宣布破产之前的零点起发生的交易是无效的,是要回退的。可是用区块链来做支付的话,从法律上来说很难确定究竟在哪个时间点上才算这笔交易最终完成。相关区块链节点投票更新完之前,严格意义上来讲,你就不能确定这个时间点到底在哪。

其次,Libra白皮书发布以后,数研所在开发社区下载了Facebook公布的Libra代码,并搭建测试环境,发现了很多问题,基本上是跑不通的。同时,在代码发布的第一天,Libra的开发社区就提交了52个问题,后来明确其中bug有33项。目前来看,Libra还处在很早期的阶段,代码质量也不是很稳定,包括有些技术它也没披露,比如说,它没说最后会不会用高速专用网络,节点怎么治理。目前也没有一个可行的方案,连时间表都没有。

最终,根据目前掌握的信息,数研所得出一个结论:Libra规避了区块链的技术短板,采用的是一种混合架构。

 

03Libra币值能稳定吗?

 


「所谓一篮子货币作为储备资产,并不能实现币值的稳定。它既会受储备资产币种之间汇率的变化影响,也会和任何其他资产一样,受市场对它的信心和预期的影响。」

穆长春认为,从目前来看,Libra 很难应对币值稳定的挑战。Libra想要实现币值稳定,就必须有央行或者国际货币基金组织这样的机构,进行干预和监管。

第一,「一篮子货币的资产储备”跟“一篮子货币挂钩」,是两个完全不同的概念。Libra说自己会以一篮子货币的存款作为资产储备,但并没有说自己会和一篮子货币进行挂钩。(挂钩的意思是说,两种货币之间的汇率不会变化。)而我们知道,一篮子货币做储备不等于币值稳定。

第二,就算改为挂钩,Libra现在根本没有一个机制来确保一篮子货币的比重不变,要是不能保证一篮子货币相互之间的比重是恒定的,随着Libra与不同法币之间的兑换,它的币值自然而然也在变化当中。

 

04Libra协会扮演什么角色?

 


「Libra作为一种稳定币,要能推行成功的话,意味着Libra的创始协会,既要扮演Libra的中央银行的角色,同时也可能会演变成一个私营的国际货币基金组织,而且在私营部门里,它会比国际货币基金组织的影响力还要大。」

首先,为了币值稳定,未来如果Libra发行,很大的可能,要由协会来定汇率,也就是说由它的创始成员,来决定Libra和其它法币之间的汇率。如果要保证汇率稳定的话,就需要控制不同货币之间的比重和汇率关系。

其次,假如一些弱势货币国家为了兑换Libra就会争相印钞来兑换,这样就会引起整个国际货币体系的紊乱。因此需要一个超主权的、有公信力的国际组织来治理,比如说像国际货币基金组织。

再次,Libra本身可能会产生派生存款和货币乘数。穆长春假设,Libra在支付市场上得到广泛应用的话,有些金融资产就会用Libra来定价,比如石油或者大宗商品、期货。而有金融资产用Libra定价以后,相应的也会有比如说赊销、贸易融资或者消费信贷等行为,就像支付宝的花呗、借呗也会用Libra来定价。这个时候,如果一旦有信贷产品,比如赊销或者消费信贷,来用Libra定价,这就相当于用Libra发放贷款。

一旦用Libra发放贷款,之后会产生什么?从货币银行学的角度来说,就会出现派生存款,有了派生存款,就会有货币乘数。也就是说,Libra就不再局限于M0了,它就会扩展到M1或者M2的领域。现在,Facebook自己说要对Libra进行等值储备,但是这个等值储备实际上是对M0这个范畴进行的储备。但如果它进入信贷市场,扩展到了M1和M2的范畴,这部分就是没有储备的,也就意味着它没法满足百分之百的货币兑换保证和币值稳定,就可能发生通货膨胀。这个时候就需要有一个中立机构精确测算和控制货币乘数,来确定等值的储备量。这种职能,也只有央行才能做得到。 

Libra作为一种稳定币,要能推行成功的话,意味着Libra的创始协会,既要扮演Libra的中央银行的角色,同时也可能会演变成一个私营的国际货币基金组织,而且在私营部门里,它会比国际货币基金组织的影响力还要大。

 

05币值稳定和资产盈利是个悖论

 


「资产的盈利性和币值的稳定性,这两个目标之间天然是存在冲突的,目前也很难判断它到底会向哪边摆动。」

系统运行、创始机构的分红和系统升级成本其实是很高的,对一个清算机构来讲,它一年的运行成本,没有10个亿或者20几个亿的人民币是搞不定的。根据Facebook自己的白皮书说,Libra的资产储备收益并不向用户付息,资产产生的收益来支付,因此,Libra有内在的资产盈利要求,而且对收益率要求不低。

但是,光Facebook就有27亿的用户,哪怕只有10%的转化率,也就是说有3亿人左右,能转化成Libra的用户,一个人买10美金,也就有30亿美元了,每个人花一百块钱,那就是300亿,资产储备量是非常庞大的。Facebook专门为Libra设了一个运营机构,叫Calibra,它拿到的牌照叫货币服务牌照,但是美国货币服务牌照是不允许进行资产托管的,这样一来,它必须要把资产托管给其他传统的金融机构,这些其他金融机构就包含了央行,或者是商业银行等金融机构了。如果由央行来托管的话,那利息肯定给得就比较少,不可能满足它拿资产收益来做系统升级、做系统维护,以及分红的需求。所以只能把这个钱托管给一个金融机构,由金融机构来进行运作。

这个金融机构在资金运作的过程中,肯定要强调稳定,不能出事,不能出现大幅上涨或者下跌,只能买低风险的、稳定性比较强的资产组合。一般来说,满足要求的,只有主权债券,或者是一些3A级的企业债券。对于很多政府债券来讲,尤其是欧洲一些国家发行的主权债券,现在收益状态基本上都是负收益。如果Libra的储备资产对盈利性有比较高的要求,那就要采取主动型的资产管理模式,要去找那些收益比较高的资产,但是收益高一定意味着风险高。这跟Libra稳定币的定位又是矛盾的。

也就是说,资产的盈利性和币值的稳定性,这两个目标之间天然是存在冲突的,目前也很难判断它到底会向哪边摆动。

 

06Libra能否成为强势货币?

 


「汇率波动带来的成本,以及标价成本,在强势货币国家会更加突出。因为强势货币本来就代表着,这个国家的法币是稳定的、受欢迎的,本国居民没有必要再用Libra进行交易。所以,像美国或者欧元国家,用Libra做交换媒介的空间相对就会比较狭窄。」

作为交易媒介来讲,Libra最大的优势是27亿的用户基础,哪怕转换率是10%,也有将近3亿的用户。另外,从互联网这些年的发展来看,赢者通吃的网络效应会导致天然的垄断。所以Libra作为交易媒介来讲,有天然的优势。

但是作为交易媒介,也有很大的劣势。第一,Libra币值不稳定,汇率波动,因为它的储备资产是一篮子货币,不是某种单一法币。第二,存在标价成本,比如说,在单一法币国家,如果你采用了Libra作为交易媒介,那就意味着有两个标价的平行货币体系,同一件商品未来要有两个定价,两个标价牌。想象一下,一个超市所有商品都会有两套价签,一个是法币的价签,一个是Libra的价签。因为有汇率的变化,还意味着超市每天都要更换Libra的价签。这对商家来说成本太高,包括人力成本,以及由此带来的其他成本。

综上,基本可以得出结论,Libra初期在一国范围内作为交易媒介面临着很大的困难。尤其在强势货币国家,汇率波动带来的成本以及标价成本会更加显著,因为强势货币国家的法币是稳定的、受欢迎的,本国居民没有必要再用Libra进行交易。所以,像美国或者欧元国家,用Libra做交换媒介的空间相对就会比较狭窄。

 

07跨境支付是Libra最大卖点,打起普惠金融的旗号

 


Libra在一国范围内作为交易媒介面临很大问题,不过这并不影响其在跨境支付场景的前景。在目前的国际汇款体系,比如Swift、moneygram、Western Union存在手续费贵、时间周期长的问题,体验并不好。再加上外汇管制的因素,比如说咱们中国每个人一年不能超过五万美元,而且还要填外汇的用途,要留学的话,还要提供学校的名字;你要旅行,还要填旅行社和酒店的名字等等。这中间又增加了摩擦。这些都导致了传统的跨境汇款体验不好。

Libra称要解决全世界人民,尤其是发展中国家人民汇款的便利问题,从而树立起了普惠金融的大旗。Facebook本身就是一个大的全球性平台,两个Facebook用户之间,一个可能在美国,一个可能在澳洲。但对于Facebook来讲,就是一个平台,它的社交职能、社交属性和巨大的用户基础会导致产品一上线,起点就很高。Libra为什么要用一篮子货币作为储备资产?为什么不直接用美元作为储备资产?其实它就是为了做跨境支付,它就是要告诉你,任何人都可以用本国货币来兑换。

所以跨境支付和跨境汇款就被认为是Libra最大的一个卖点。

但是,传统跨境支付的费用高、成本高,原因有很多方面,其中一部分就是监管所带来的监管成本。这部分不管你用什么新技术,都是避免不了的。所以在Libra的听证会上,美联储、财政部和美国几个监管机构,还有国会都对它提出反对意见,特别强调的就是怕Libra被用来洗钱和恐怖主义融资,这方面的监管所带来的成本,并不会因为你采用了新技术而消失。

如果监管成本不可避免,那么Libra如何实现解决全世界人民汇款的便利问题呢?这仍待观察。

 

08弱势货币国家的货币替代?

 


假设跨境的交易取得比较大的突破,形成了网络效应,大家跨境汇款都会用Libra,会不会导致Libra从跨境这个场景拓展到本地场景、本地支付?

虽然讲到Libra在强势货币国家空间不大,但是会不会对一些发展中国家,尤其是弱势货币国家有吸引力?因为在弱势货币的国家,老百姓对Libra的信心,很可能要大大强于对本国货币的信心。

这个逻辑是成立的,但是这里边也比较复杂。从货币发展史上来看,一直存在一个现象,叫劣币驱逐良币。

比如说,古代的时候,政府发行的铜钱,由于冶炼技术的发展,私人也可以进行铸造,但是私铸的钱往往都会缺斤短两,然后市面上流通越来越多的会是私铸的钱,也就是缺斤短两的钱,因为大家都会想把质量差的先花出去,好的留下来。就像是你现在收到一张假币的话,你天然的冲动就会想到一个小摊上,先把它花出去。所以,如果大家觉得Libra很稳定、本国货币不稳定,比如说津巴布韦现在是扛一麻袋本币,可能只能买一小撮米回来,这样的话,市场上交易流通的会是哪种币?一定是津巴布韦的本币,他们会把本币先花出去,把Libra存起来。

也就是说在交易媒介这个功能上,有可能会发生劣币驱逐良币,但在价值贮藏这个功能上,是良币驱逐劣币,也就是在弱势货币的国家,大家都会愿意持有Libra。而且通常来说,弱势货币的国家,往往也是金融市场不发达的发展中国家,它们本身也缺乏流动性和安全性比较高的资产,所以Libra可能在一些高通胀的国家、汇率不稳定的国家、有贬值预期的国家,成为当地居民一个安全性资产的选择,从而形成货币替代。也就是老百姓不愿意再持有本国货币,而是愿意持有Libra。就好像现在一些国家,人们更愿意持有美元一样。

当然,这里面其实有一个悖论, Libra说自己是普惠金融,是为弱势货币国家群众服务的,但对弱势货币国家来讲,如果老百姓大量用本币兑换Libra,会把本币推向贬值。而本国货币的贬值会导致那些本来收入就很低的人更穷,因为他们的资产都是以本币计价的,或者持有的都是本币的资产,比如你一个房子不可能移到国外去卖。这种资产会因为本币的贬值而大幅缩水,所以只会加剧只有本币资产的人的贫穷状况,反而没有达到他们所说的普惠金融的目的。

 

09在绝大多数国家,货币当局是不太可能欢迎Libra的

 


Libra想要进入弱势货币的国家,一定会遇到这些国家政府不欢迎的问题。除了比较极端的例子,像津巴布韦这种国家,去年就已经宣布欢迎任何一种货币,等于把它自己的货币主权放弃了。但是除了这种极端的情况之外,其他一些弱势货币的国家,比如说像泰国,或者越南,如果真的允许Libra进入,相当于就是把自己货币政策和汇率政策的主动权拱手让人,因为你控制不了这种货币,你只能控制本币。

所以在绝大多数国家,货币当局是不太可能欢迎Libra的。所以我们也能看到,Libra出来之后,实际上各个国家货币当局和监管机关基本上都是持负面的态度:要么说你必须纳入监管,不监管不行,要么说你肯定会对我产生负面影响,我就不让你进来。当然也有些国家怕被人指摘说阻碍创新,那也顶多说我需要观察观察,但是谁也不会说我欢迎Libra到我这儿来。

 

10各国的负面态度可能也挡不住Libra

 


但不是说监管不欢迎就能挡住Libra。即便政府都说了我不允许你在本国使用,也就只能做到本国所有的支付机构和商业银行不为Libra提供兑换服务和支付服务。但是依然会有民众可以用其他的方式去国外买Libra,完全禁住是不太可能的。

即使是在中国也很难,尽管中国连Facebook本身都进不来,但是一旦Libra发行了,肯定会有一些人,通过一些辗转的方式去购买Libra。看比特币就知道了,其实我们国家早就不允许比特币在中国运营,交易所也都屏蔽了,也通知所有的支付机构和商业银行不允许为比特币提供相应的兑换和支付服务,但依然会有一些渠道说“我帮你代购”或者说“我帮你买比特币”,你只要给他们人民币,然后他们就翻墙到国外交易所进行购买。

当然,也有一种情况,就是如果美国以法律的形式禁止Libra的话,它肯定就推进不下去了。但只要没有法律禁止,哪怕就算是默许也好,或者进入一个正常的监管轨道也好,然后各国央行也都是睁只眼闭只眼的态度,Libra极有可能会变成一个强势货币,最终大行其道。

甚至完全有可能,它作为支付工具发展得很好的情况下,进一步脱离储备资产,变成一个信用货币。其实现代信用货币也是这么发展过来的,比如说英镑一开始,也是由一家私人银行,也就是英格兰银行发行的银行券,后来才变成了信用货币、变成了国家法币。如果Libra被大家所接受,变成一个通行的支付工具,那么再过一段时间以后,发展成一个世界级的超主权货币,也是完全有可能的。

以上是穆长春的论述。看到这里,相信读者已经感受到央行层面对Libra的担忧,这已经不是小阴谋,而就是Facebook举着普惠金融和科技创新大旗的大阳谋。

 

11DC/EP:中国自己的数字货币还有多远?

 


 「我们这个数字货币的项目叫作DCEP(Digital Currency Electronic Payment),也就是数字货币和电子支付工具。我做这个课程的时候是2019年的8月,离中国人民银行推出我们自己的数字货币也不是很远了。」

今年年中,穆长春也曾公开表态,称“央行数字货币呼之欲出”。此外,最近媒体紧锣密鼓的报道,也能为我们窥测央行数字货币提供了一些有用信息。

8月20日,《中国日报》英文版刊发文章称,官员和专家表示中国正在测试推出中国首款央行数字货币(CBDC)的多种方式,他们预计私人机构将更多地参与创造政府支持的货币。专家们预测,如果一切顺利,中国政府支持的数字货币可能会比Libra的官方发布时间更早。

8月28日,据《福布斯》报道,中国人民银行将在未来数月推出由国家支持的加密货币,并向七大机构同时发行,七大机构包括工农中建四大行、阿里腾讯以及中国银联。消息还指出,加密货币背后的技术早在去年已准备就绪,并且该加密货币或将于今年双十一发布。

9月5日,据CoinDesk报道,中国央行数字货币研究实验室(Digital Currency Research Lab)的一个专门团队目前正在闭门环境下开发数字货币系统,央行数字货币(CBDC)的“闭环测试”已经开始,模拟测试涉及一些商业和非政府机构的支付方案。

从央行层面关于央行数字货币的公开发声可以看到,从今年七八月份以来,发声尤其密集,预示着央行离发行中国的数字货币真的不远了,届时,中国将成为第一个真正意义上发行加密货币的主权国家。

 

12央行数字货币的神秘面纱

「你可以想象这样的场景:只要你我手机上都有DCEP的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。也就是说,你在支付的时候,是不需要绑定任何银行账户的。不像我们现在用微信也好、支付宝也好,都要绑定一张银行卡,但DCEP不需要。」

穆长春重点讲解了央行DCEP的定位属性以及央行推出DCEP的原因,并对市场关切的热点问题给予了详细解答,比如与微信支付宝的区别,对两家的影响等。


在功能和属性上,DCEP跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的,对它的定义翻译过来就是“具有价值特征的数字支付工具”。简单来说,就是“不需要账户就能够实现价值转移”。事实上,像比特币这样的加密资产,DCEP最根本的一个优势,就是摆脱了传统的银行账户体系的控制,因为它只是一个加密字符串。从这一点上来说,DCEP也具有同样的优势。

但是,央行DCEP和比特币等私人加密资产最大的不同在于,央行的数字货币属于法币,具有无限法偿性,就是说你不能拒绝接受DCEP。我们看到现在私营的支付机构或平台,会设置各种支付壁垒,用微信的地方不能用支付宝,用支付宝的地方不能用微信,但对央行数字货币来说,只要你能使用电子支付的地方,就必须接受央行的数字货币。

 

13DCEP与支付宝、微信支付有何区别?

 


「理论上讲,商业银行都可能会破产,所以这些年人民银行建立了存款保险制度;但假设微信破产了,微信钱包里的钱,它没有存款保险,你就只能参加它的破产清算,比如你之前有100块钱,现在只能还你1毛钱,你也只能接受,它是不受央行最后贷款人的保护的。当然,这种可能性很小,但你不能完全排除。」

首先,从法权上,DCEP的效力和安全性是最好的。DCEP属于M0,是央行负债,具有法偿性。但是你用支付宝或微信做电子支付的时候,用的是支付宝的电子钱包、微信的电子钱包。它们不是用央行货币进行结算的,而是用商业银行存款货币进行结算的。当然,在备付金集中存管以后,情况有所变化。也就是说,微信和支付宝在法律地位、安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。

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